Versicherungen für Hausbesitzer: Welche Absicherung kann sinnvoll sein?

Ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung stellt für viele Menschen einen erheblichen Vermögenswert dar.

Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm, Starkregen oder Haftpflichtfälle können jedoch erhebliche finanzielle Folgen haben.

Versicherungen können helfen, bestimmte Risiken abzusichern.

Doch welche Versicherungen kommen für Immobilieneigentümer überhaupt infrage?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht.

Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt unter anderem von der Art und Nutzung der Immobilie, dem Standort, dem individuellen Versicherungsbedarf und den Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrages ab.

Deshalb sollte nicht nur gefragt werden:

„Welche Versicherungen habe ich?“

Mindestens ebenso wichtig ist die Frage:

„Welche Risiken und Leistungen sind in meinen Verträgen tatsächlich versichert?“

Wohngebäudeversicherung: Absicherung des Gebäudes

Zu den zentralen Versicherungen für Hauseigentümer gehört die Wohngebäudeversicherung.

Sie dient grundsätzlich der Absicherung des Gebäudes gegen bestimmte versicherte Gefahren.

Je nach Vertrag können beispielsweise Schäden durch

Feuer,

Leitungswasser,

Sturm

und Hagel

versichert sein.

Welche Schäden und Gebäudebestandteile tatsächlich erfasst sind, ergibt sich jedoch immer aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag und den dazugehörigen Versicherungsbedingungen.

Deshalb sollte nicht allein auf die Bezeichnung „Wohngebäudeversicherung“ vertraut werden.

Entscheidend ist der konkrete Versicherungsumfang.

Was gehört eigentlich zum versicherten Gebäude?

Eine Wohngebäudeversicherung bezieht sich grundsätzlich auf das im Versicherungsvertrag bezeichnete Gebäude und die dort versicherten Bestandteile.

Je nach Vertrag können beispielsweise fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile sowie bestimmtes Gebäudezubehör eingeschlossen sein.

Bei Garagen, Carports, Gartenhäusern, Photovoltaikanlagen, Nebengebäuden oder anderen Grundstücksbestandteilen sollte dagegen geprüft werden, ob und in welchem Umfang diese tatsächlich mitversichert sind.

Auch Umbauten, Erweiterungen oder eine veränderte Nutzung einer Immobilie können für den Versicherungsschutz relevant sein.

Eigentümer sollten größere Veränderungen deshalb gegebenenfalls mit ihrem Versicherer beziehungsweise Versicherungsberater abstimmen.

Elementarschäden: Nicht einfach von vollständigem Schutz ausgehen

Ein besonders wichtiges Thema sind sogenannte Elementargefahren.

Hierzu können – abhängig von den jeweiligen Versicherungsbedingungen – beispielsweise Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder weitere Naturgefahren gehören.

Eigentümer sollten nicht automatisch davon ausgehen, dass sämtliche dieser Risiken bereits durch ihre vorhandene Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind.

Je nach Vertrag kann hierfür ein zusätzlicher Versicherungsschutz beziehungsweise ein entsprechender Elementarschadenbaustein erforderlich sein.

Welche Gefahren eingeschlossen sind, welche Ausschlüsse gelten und welche Obliegenheiten der Versicherungsnehmer erfüllen muss, ergibt sich aus dem konkreten Vertrag.

Starkregen kann auch fernab eines Flusses relevant sein

Beim Thema Elementarschäden denken viele Menschen zunächst an Häuser unmittelbar an Flüssen oder an der Küste.

Überschwemmungsschäden können jedoch beispielsweise auch durch Starkregen entstehen.

Deshalb kann es sinnvoll sein, den vorhandenen Versicherungsschutz unabhängig davon zu überprüfen, ob sich die Immobilie unmittelbar an einem bekannten Hochwassergebiet befindet.

Ob und zu welchen Konditionen ein bestimmtes Risiko versicherbar ist, hängt unter anderem vom Standort, vom Gebäude und von der Risikobewertung des Versicherers ab.

Wohngebäudeversicherung und Hausratversicherung nicht verwechseln

Wohngebäudeversicherung und Hausratversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Vereinfacht dargestellt betrifft die Wohngebäudeversicherung insbesondere das versicherte Gebäude und die nach dem jeweiligen Vertrag dazugehörenden Bestandteile.

Die Hausratversicherung betrifft dagegen grundsätzlich bewegliche Gegenstände des Haushalts, soweit diese vom konkreten Versicherungsvertrag erfasst werden.

Dazu können beispielsweise gehören:

Möbel,

Elektrogeräte,

Kleidung

und weitere persönliche beziehungsweise bewegliche Gegenstände.

Welche Schäden ersetzt werden und auf welcher Grundlage eine Entschädigung berechnet wird, richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Deshalb vermeiden wir bewusst pauschale Aussagen wie:

„Die Hausratversicherung ersetzt bei einem Brand immer den Zeitwert.“

Ob und in welcher Höhe eine Leistung erfolgt, hängt vom konkreten Vertrag und vom jeweiligen Schadenfall ab.

Ist eine Hausratversicherung Pflicht?

Eine allgemeine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Hausratversicherung besteht für private Haushalte grundsätzlich nicht.

Ob eine solche Versicherung individuell sinnvoll erscheint, hängt unter anderem davon ab, welchen Wert der eigene Hausrat besitzt und welches finanzielle Risiko selbst getragen werden könnte.

Auch hier gilt:

Nicht die Anzahl der abgeschlossenen Versicherungen entscheidet über eine gute Absicherung.

Entscheidend ist, ob die persönlich relevanten Risiken angemessen berücksichtigt wurden.

Haftpflicht: Wenn Dritte zu Schaden kommen

Von einem Grundstück oder Gebäude können Risiken für andere Personen oder deren Eigentum ausgehen.

Denkbar sind beispielsweise Schäden durch herabfallende Gebäudeteile oder andere Gefahrenquellen auf dem Grundstück.

Welche Haftpflichtrisiken über eine bestehende Privathaftpflichtversicherung abgedeckt sind, hängt vom jeweiligen Vertrag und von der Nutzung der Immobilie ab.

Bei einem selbstgenutzten Einfamilienhaus kann die Situation beispielsweise anders sein als bei:

einer vermieteten Immobilie,

einem Mehrfamilienhaus,

einem unbebauten Grundstück

oder anderen Eigentums- und Nutzungskonstellationen.

Eigentümer sollten deshalb prüfen, ob ihre bestehende Haftpflichtversicherung die konkret vorhandenen Risiken einschließt oder ob zusätzlicher Versicherungsschutz in Betracht kommt.

Vermietete Immobilien gesondert betrachten

Wer eine Immobilie vermietet, sollte den Versicherungsbedarf nicht automatisch mit dem eines selbstgenutzten Einfamilienhauses gleichsetzen.

Durch die Vermietung können sich andere Risiken und Anforderungen ergeben.

Deshalb sollte der Versicherer über die tatsächliche Nutzung des Gebäudes korrekt informiert sein.

Auch bei einem Wechsel von Eigennutzung zu Vermietung oder umgekehrt kann es sinnvoll beziehungsweise erforderlich sein, den vorhandenen Versicherungsschutz überprüfen zu lassen.

Was gilt bei einer Eigentumswohnung?

Bei Eigentumswohnungen ist die Situation wiederum anders.

Das Gebäude steht regelmäßig im gemeinschaftlichen Eigentum der Wohnungseigentümer, während am jeweiligen Sondereigentum besondere Eigentumsrechte bestehen.

Bestimmte Versicherungen können deshalb über die Gemeinschaft der Wohnungseigentümer abgeschlossen sein.

Eigentümer sollten dennoch nicht einfach davon ausgehen, dass damit sämtliche persönlichen Risiken abgedeckt sind.

Es empfiehlt sich, die bestehenden Versicherungen der Gemeinschaft und den eigenen Versicherungsschutz voneinander zu unterscheiden.

Bei Unklarheiten können insbesondere die Hausverwaltung, Versicherungsunterlagen und qualifizierte Versicherungsberater weiterhelfen.

Was ist mit Photovoltaikanlage, Wärmepumpe oder Wallbox?

Moderne Immobilien verfügen zunehmend über zusätzliche technische Anlagen.

Dazu gehören beispielsweise:

Photovoltaikanlagen,

Batteriespeicher,

Wärmepumpen,

Wallboxen

oder andere Gebäudetechnik.

Ob solche Anlagen automatisch und vollständig über eine bestehende Wohngebäudeversicherung versichert sind, sollte nicht vorausgesetzt werden.

Versicherungsumfang, Entschädigungsgrenzen und mögliche Zusatzbausteine unterscheiden sich je nach Anbieter und Vertrag.

Nach größeren technischen Veränderungen an einer Immobilie kann es deshalb sinnvoll sein, den bestehenden Versicherungsschutz überprüfen zu lassen.

Versicherungsschutz bei einem leerstehenden Haus

Auch Leerstand kann versicherungsrechtlich relevant sein.

Steht eine Immobilie beispielsweise im Zusammenhang mit einem Verkauf, einer Sanierung, einem Umzug oder einer Erbschaft längere Zeit leer, sollte geprüft werden, ob dies dem Versicherer mitzuteilen ist und welche Bedingungen während des Leerstands gelten.

Bei längerer Abwesenheit oder Leerstand können besondere vertragliche Anforderungen bestehen.

Eigentümer sollten sich deshalb nicht darauf verlassen, dass sich am Versicherungsschutz automatisch nichts verändert.

Versicherung während einer Sanierung oder eines Umbaus

Auch umfangreiche Baumaßnahmen können Einfluss auf Risiken und Versicherungsschutz haben.

Wer größere Umbauten, Sanierungen oder Erweiterungen plant, sollte deshalb rechtzeitig prüfen, ob bestehende Versicherungen weiterhin ausreichend sind und ob zusätzliche Absicherungen erforderlich sein können.

Welche Versicherungen für eine konkrete Baumaßnahme sinnvoll oder erforderlich sind, hängt von Art und Umfang des Vorhabens ab.

Hier empfiehlt sich eine individuelle Beratung vor Beginn der Arbeiten.

Rechtsschutz rund um die Immobilie

Auch eine Rechtsschutzversicherung kann für Immobilieneigentümer interessant sein.

Allerdings unterscheiden sich die versicherten Rechtsbereiche erheblich.

Nicht jeder Rechtsschutzvertrag deckt automatisch sämtliche Streitigkeiten im Zusammenhang mit einer Immobilie ab.

Je nachdem, ob eine Immobilie selbst genutzt, vermietet oder beispielsweise Teil einer Wohnungseigentümergemeinschaft ist, können unterschiedliche Bausteine relevant sein.

Vor Vertragsabschluss sollte deshalb geprüft werden, welche Rechtsbereiche tatsächlich versichert sind, welche Wartezeiten gelten und welche Ausschlüsse bestehen.

Versicherungen regelmäßig überprüfen

Ein Versicherungsvertrag, der vor vielen Jahren abgeschlossen wurde, muss nicht automatisch noch optimal zur heutigen Immobilie passen.

Das Gebäude kann inzwischen beispielsweise:

erweitert,

umgebaut,

energetisch saniert,

mit einer Photovoltaikanlage ausgestattet

oder anders genutzt worden sein.

Auch der Wert bestimmter Gebäudebestandteile und die Wiederherstellungskosten können sich verändern.

Deshalb kann eine regelmäßige Überprüfung bestehender Verträge sinnvoll sein.

Dabei sollte nicht nur der Versicherungsbeitrag betrachtet werden.

Mindestens ebenso wichtig sind Leistungsumfang, Versicherungssummen beziehungsweise Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und weitere Vertragsbedingungen.

Unterversicherung vermeiden

Bei bestimmten Versicherungsverträgen kann eine unzureichende Versicherungssumme beziehungsweise eine nicht zum tatsächlichen Risiko passende Vertragsgrundlage im Schadenfall problematisch werden.

Wie eine mögliche Unterversicherung behandelt wird, richtet sich nach dem konkreten Versicherungsvertrag und den gesetzlichen beziehungsweise vertraglichen Voraussetzungen.

Eigentümer sollten deshalb darauf achten, dass Angaben gegenüber dem Versicherer korrekt und aktuell sind.

Insbesondere nach erheblichen baulichen Veränderungen kann eine Überprüfung sinnvoll sein.

Was passiert mit der Gebäudeversicherung beim Hausverkauf?

Dieser Punkt ist für Verkäufer und Käufer besonders wichtig.

Beim Verkauf einer versicherten Immobilie sollte eine bestehende Gebäudeversicherung nicht vorschnell einfach gekündigt werden.

Bei der Veräußerung einer versicherten Sache sieht das Versicherungsvertragsgesetz grundsätzlich einen Übergang der sich während der Eigentumsdauer ergebenden Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsverhältnis auf den Erwerber vor.

Für den Erwerber und auch für den Versicherer bestehen unter den gesetzlichen Voraussetzungen besondere Kündigungsrechte.

Außerdem bestehen gesetzliche Regelungen zur Anzeige der Veräußerung.

Da Zeitpunkt, Vertragsgestaltung und weitere Umstände eine Rolle spielen können, sollte das Vorgehen beim konkreten Immobilienverkauf mit dem Versicherer beziehungsweise einem qualifizierten Versicherungsberater abgestimmt werden.

Nicht bereits mit dem Kaufvertrag alles beendet

Gerade beim Immobilienverkauf ist die zeitliche Abfolge wichtig.

Notarieller Kaufvertrag, Kaufpreiszahlung, Besitzübergang und Eigentumsumschreibung sind unterschiedliche Vorgänge und können zu unterschiedlichen Zeitpunkten stattfinden.

Deshalb sollte nicht allein aufgrund der Unterzeichnung des Kaufvertrages angenommen werden, der bisherige Versicherungsschutz habe sich damit automatisch vollständig erledigt.

Verkäufer und Käufer sollten rechtzeitig klären, wie der Versicherungsschutz während des Eigentumsübergangs gewährleistet wird.

Käufer sollten bestehenden Versicherungsschutz prüfen

Auch für Käufer ist es sinnvoll, sich frühzeitig mit der bestehenden Gebäudeversicherung auseinanderzusetzen.

Dabei können beispielsweise folgende Fragen interessant sein:

Welcher Versicherer besteht?

Welche Gefahren sind versichert?

Besteht Elementarschutz?

Welche Selbstbeteiligungen gelten?

Welche zusätzlichen Bausteine sind vereinbart?

Sind Nebengebäude oder besondere technische Anlagen berücksichtigt?

Und entspricht der Vertrag den Vorstellungen des Käufers?

Ein bestehender Vertrag sollte nicht allein deshalb unverändert übernommen werden, weil er bereits seit vielen Jahren besteht.

Ob eine Fortführung, Anpassung oder ein Wechsel sinnvoll ist, sollte individuell geprüft werden.

Versicherungsschäden beim Immobilienverkauf offen ansprechen

Gab es in der Vergangenheit größere Schäden an der Immobilie, beispielsweise durch Leitungswasser, Sturm oder Feuer, können entsprechende Informationen für einen Verkauf relevant sein.

Dabei sollte sachlich dokumentiert werden, was passiert ist und welche Arbeiten anschließend durchgeführt wurden.

Soweit vorhanden, können beispielsweise Rechnungen, Handwerkerunterlagen oder andere Dokumentationen hilfreich sein.

Ob und in welchem Umfang ein bestimmter früherer Schaden gegenüber Kaufinteressenten offenzulegen ist, kann von den Umständen des Einzelfalls abhängen.

Bei rechtlichen Zweifeln sollte deshalb fachkundiger Rat eingeholt werden.

Nicht jede Versicherung ist für jedes Haus sinnvoll

Ein Reetdachhaus kann andere Risiken aufweisen als ein modernes Massivhaus.

Ein vermietetes Mehrfamilienhaus unterscheidet sich von einem selbstgenutzten Einfamilienhaus.

Ein Haus in einer bestimmten Gefährdungslage kann wiederum einen anderen Absicherungsbedarf haben als eine Immobilie an einem anderen Standort.

Deshalb halten wir pauschale Aussagen wie

„Jeder Hausbesitzer braucht exakt diese drei Versicherungen“

für zu undifferenziert.

Sinnvoller ist eine individuelle Risikoanalyse.

Was sollte man bei Versicherungen vergleichen?

Der Preis allein sollte nicht das einzige Entscheidungskriterium sein.

Je nach Versicherungsart können unter anderem folgende Punkte relevant sein:

versicherte Gefahren,

Versicherungssumme beziehungsweise Entschädigungsgrenzen,

Selbstbeteiligung,

Ausschlüsse,

Elementarschutz,

mitversicherte Nebengebäude und Anlagen,

besondere Obliegenheiten,

Regelungen bei Leerstand oder Nutzungsänderung

sowie weitere individuelle Vertragsbedingungen.

Welche Punkte besonders wichtig sind, hängt von der jeweiligen Immobilie und dem persönlichen Absicherungsbedarf ab.

Versicherungsunterlagen beim Immobilienverkauf

Beim Verkauf eines Hauses kann es sinnvoll sein, vorhandene Unterlagen zur Gebäudeversicherung frühzeitig zusammenzustellen.

Dadurch können relevante Informationen im weiteren Verkaufsprozess nachvollziehbar zur Verfügung gestellt werden.

Ein Immobilienmakler sollte dabei jedoch nicht die Aufgabe eines Versicherungsberaters übernehmen.

Bei FEDDERSEN IMMOBILIEN betrachten wir vorhandene Versicherungsunterlagen deshalb als Bestandteil einer strukturierten Objektvorbereitung.

Welche Versicherung der Eigentümer oder Käufer abschließen, verändern oder kündigen sollte, entscheiden wir jedoch nicht.

Für solche Entscheidungen sind Versicherer, entsprechend qualifizierte Versicherungsvermittler oder Versicherungsberater die richtigen Ansprechpartner.

Immobilienverkauf in Flensburg und im nördlichen Schleswig-Holstein

FEDDERSEN IMMOBILIEN begleitet Eigentümer beim Verkauf von Häusern und Eigentumswohnungen in Flensburg und im gesamten nördlichen Schleswig-Holstein – von Wees und Glücksburg über den Kreis Schleswig-Flensburg bis nach Nordfriesland und in den Kreis Rendsburg-Eckernförde.

Eine sorgfältige Verkaufsvorbereitung umfasst aus unserer Sicht nicht nur professionelle Fotos, ein hochwertiges Exposé und eine passende Preisstrategie.

Auch wichtige Objektunterlagen sollten möglichst frühzeitig zusammengestellt werden.

Dazu können bei einem Hausverkauf unter anderem Informationen zur bestehenden Gebäudeversicherung gehören.

So lassen sich relevante Fragen im weiteren Verkaufsprozess strukturiert klären.

Unser Fazit: Versicherungsschutz individuell prüfen

Immobilien sind unterschiedlich – und genauso unterschiedlich können die damit verbundenen Risiken sein.

Eine Wohngebäudeversicherung gehört zu den zentralen Absicherungen für Hauseigentümer.

Darüber hinaus können abhängig von Immobilie und persönlicher Situation beispielsweise Elementarschutz, Hausrat- oder Haftpflichtversicherungen sowie weitere Versicherungen relevant sein.

Entscheidend ist jedoch nicht, möglichst viele Versicherungsverträge abzuschließen.

Entscheidend ist, welche Risiken tatsächlich versichert sind und ob der vorhandene Schutz zur eigenen Immobilie und Lebenssituation passt.

Besonders nach einem Immobilienkauf, größeren Umbauten, einer Nutzungsänderung oder der Installation neuer Gebäudetechnik kann eine Überprüfung bestehender Verträge sinnvoll sein.

Und bei einem Immobilienverkauf sollten Verkäufer eine bestehende Gebäudeversicherung nicht vorschnell beenden, sondern den Eigentumsübergang und das weitere Vorgehen rechtzeitig mit den zuständigen Stellen abstimmen.

Sie möchten Ihre Immobilie verkaufen?

FEDDERSEN IMMOBILIEN unterstützt Eigentümer bei der professionellen Vorbereitung und Vermarktung von Häusern und Eigentumswohnungen.

Wir prüfen gemeinsam, welche wichtigen Objektunterlagen bereits vorhanden sind und welche Informationen für den Verkaufsprozess zusätzlich benötigt werden können.

Anschließend entwickeln wir eine individuell auf die Immobilie abgestimmte Vermarktungsstrategie – mit professioneller Immobilienfotografie, hochwertigen Verkaufsunterlagen, virtuellen 360°-Rundgängen und persönlicher Betreuung der Kaufinteressenten.

Bei Versicherungsfragen verweisen wir bewusst auf entsprechend qualifizierte Fachleute.

FEDDERSEN IMMOBILIEN

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Hinweis: Dieser Beitrag dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts-, Steuer-, Finanz- oder sonstige Fachberatung dar. Welche Versicherungen im Einzelfall sinnvoll, erforderlich oder geeignet sind und welche Risiken tatsächlich versichert werden können, hängt insbesondere von der jeweiligen Immobilie, ihrer Nutzung und Lage, den persönlichen Verhältnissen des Versicherungsnehmers sowie den konkreten Versicherungsbedingungen ab. Leistungsumfang, Versicherungssummen beziehungsweise Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse, Obliegenheiten, Kündigungsrechte und weitere Vertragsbedingungen können sich zwischen Versicherern und Tarifen erheblich unterscheiden. Auch gesetzliche und vertragliche Rahmenbedingungen können sich ändern. Die in diesem Beitrag genannten Versicherungsarten und Schadensbeispiele stellen daher weder eine vollständige Aufzählung noch eine Empfehlung zum Abschluss, zur Änderung oder zur Kündigung eines bestimmten Versicherungsvertrages dar. Vor entsprechenden Entscheidungen sollten die individuellen Vertragsbedingungen geprüft und bei Bedarf ein Versicherer, entsprechend qualifizierter Versicherungsvermittler, Versicherungsberater, Rechtsanwalt oder eine andere zuständige Fachstelle hinzugezogen werden. FEDDERSEN IMMOBILIEN erbringt keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung und vermittelt mit diesem Beitrag keine Versicherungsverträge. Insbesondere kann aus den dargestellten Beispielen nicht abgeleitet werden, dass ein bestimmter Schaden in einem konkreten Versicherungsfall tatsächlich versichert ist oder in bestimmter Höhe reguliert wird. Alle Angaben wurden nach bestem Wissen und Gewissen zusammengestellt, erfolgen jedoch ohne Gewähr für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität. Zur besseren Lesbarkeit wird in diesem Beitrag gegebenenfalls das generische Maskulinum verwendet. Sämtliche Personenbezeichnungen gelten selbstverständlich gleichermaßen für alle Geschlechter.

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